Гигиена

Полная стоимость кредита

Из чего складывается полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита

О полной стоимости кредита: понятие и его составляющие.

  • Полная стоимость кредитаAlexandra
  • 10 октября 2013
  • 2584

Зачастую банковские клиенты–заемщики полагают, что процентная годовая ставка по кредитным сделкам есть та цена, которую им придется заплатить за право пользования заимствованными деньгами. Комиссии и сборы они не считают платой за кредит, а воспринимают их как некие сопутствующие разовые расходы.

Что такое полная стоимость кредита? Фактически, это цена кредита, которая складывается из нескольких видов платежей, уплачиваемых во время обслуживания кредита. Если их посчитать совокупно с основной ставкой процента, вместо заманчивых 20% получаются все 60-70%.

Только при владении информации о ПСК клиент может здраво оценить свои возможности и принять адекватное решение. Банки грешат «скрытыми» платежами и сборами, которые порой даже не прописывают в контрактах.

Ситуация немного исправилась с 2008 года, когда кредитные структуры законодательно обязали озвучивать заемщику полную стоимость его кредита перед подписанием кредитного контракта.

В идеале потенциальному клиенту перед тем, как он поставит свою подпись, банковский сотрудник должен посчитать и озвучить его ПСК. Имея объективные данные, человек вправе отказаться от выбранного кредита и обратиться в другой банк.

Что входит в полную стоимость кредита? Алгоритм расчета полной стоимости кредита официально утвержден в Указании Банка России. Оно содержит математическую формулу по вычислению данных и ее составляющих. При большом желании и умении заемщик может воспользоваться данной формулой, но для общего понимания будет достаточно знать, что входит в ПСК.

В его стоимость входят платежи, размеры и сроки уплаты, по которым прописаны в документах и известны клиенту на момент подписания кредитной сделки. К ним относятся:

  • платежи по телу кредита;
  • процентные платежи за пользование кредитом;
  • комиссии и сборы, сопутствующие оформлению договора;
  • комиссионный сбор при выдаче кредита;
  • оплата за открытие и обслуживание счета заемщика, если такое открытие прописано в основном договоре;
  • платежи за рассчетно-кассовое обслуживание;
  • платежи за выдачу и обслуживание кредитных и дебетовых карт.

Также в ПСК входят оплаты, которые клиент (если это предусмотрено договором) обязан совершать в пользу 3-х сторон. К таковым относятся: страховые компании, оценщики, нотариусы.

Однако в расчет стоимости входит не вся сумма, подлежащая уплате, а только та часть, которая припадает на долю ссуды в общей стоимости кредита. Такой учет исключает завышение ПСК, особенно когда есть первоначальный взнос в крупном размере.

В формировании полной стоимости кредита не участвуют штрафные санкции за невыполнение обязательств заемщиком, комиссии за снятие денег в банкоматах, сборы при обмене валют, переводе денег, зачисление средств от других банков.

Полная стоимость кредита позволяет клиенту ориентироваться в эффективности кредитных продуктов и выбирать приемлемые для себя условия.

Какие факторы влияют на принятие банком решения по кредитной заявке? Основные моменты, как правило, стабильность рабочей деятельности, доходность отрасли, где трудится заемщик, профессия, перспектива роста доходов, а также и некоторые другие обстоятельства.

Про кредитный калькулятор, формулы расчета кредитов

Что такое полная стоимость кредита — узнайте, о чем недоговаривают банки

Рассматривая кредитные продукты различных финансовых учреждений, потенциальный заемщик старается выяснить для себя, во сколько ему обойдется использование заемных средств. Показателем, наиболее адекватно отражающим затраты по займу, является полная стоимость кредита (ПСК), которая выражается в процентах. Целесообразно более подробно рассмотреть, какие аспекты включает ПСК и как с ее помощью оценить различные предложения банков.

Под ПСК следует понимать все расходы по обслуживанию долга, выраженные в процентах. Причем речь идет не только о стандартном банковском проценте за использование заемных средств, но и о комиссиях на оформление и обслуживание займа. Иными словами, этот показатель показывает, сколько средств сверх основной суммы долга внесет в банк заемщик за все время использования кредита.

Полная стоимость кредита должна быть рассчитана банком и озвучена клиенту ещё до подписания кредитного договора. Эта норма прописана в указании ЦБ РФ, которое было утверждено в 2008 году. Знание ПСК по продуктам различных финансовых учреждений позволяет заемщику выбрать для себя наиболее подходящий вариант.

При расчете ПСК учитываются такие виды затрат по кредиту, как:

  • Полная стоимость кредитаРазмер основного процента и общей суммы долга перед банком;

Вполне очевидно, что учет всех приведенных выше затрат сделает ПСК выше процента по обслуживанию долга, но при этом более полно отразит издержки заемщика. Так, если в один банк предлагает кредит по ставке 12%, но при этом требует комиссионные за оформление и обслуживание займа, а другой – предоставляет заем под 14% без всяких комиссий, то имеет смысл рассчитать ПСК.

Особенности расчета полной стоимости займа

Для каждого отдельного клиента банк рассчитывает ПСК в индивидуальном порядке и озвучивает ее сразу после рассмотрения пакета документов ещё до подписания кредитного договора. При этом сам расчет данного показателя имеет ряд важных особенностей:

  • Учет упущенной выгоды. Помимо оценки всех сборов и комиссионных платежей на оформление и обслуживание кредита учитывается и выгода, которую заемщик упускает, передавая ежемесячно в банк часть своих денег в форме процента за использование кредита. Иными словами, клиент мог бы эти средства вложить в банк под тот же процент и получать за счет них дополнительный доход. Однако он вынужден отказаться от этого и отдать их финансовому учреждению в виде платы за кредит. Размер этой упущенной выгоды обязательно учитывается при расчете ПСК.
  • Стоимость денег во времени. При определении размера полной стоимости кредита учитывается также, в какое время клиент совершает платежи в пользу банка. Если основная сумма комиссий приходится на начало использования заемных средств, то итоговый процент ПСК будет выше, чем по займам, где платежи заемщик совершает ближе к окончанию срока кредитного договора. Ведь деньги сегодня всегда дороже, чем деньги завтра, что обусловлено инфляционными процессами в экономике.
  • Незаконные комиссии. Банк не имеет право взимать с клиента, а, следовательно, и включать в ПСК такие виды затрат, как сборы за выдачу займа, перечисление заемных средств на счет, досрочное погашение долга, услуги кредитного консультанта.

Исходя из приведенных выше особенностей, становится очевидным, что:

  • Даже при отсутствии комиссии и сборов за услуги третьих лиц полная стоимость кредита окажется выше процента по займу из-за учета упущенной выгоды;
  • Более выгодными представляются кредитные продукты, по которым платежи распределены в течение всего времени пользования кредитом, а не сосредоточены в начале срока;
  • Вместе с размером ПСК до заключения кредитного договора банк обязан предоставить потенциальному заемщику перечень затрат, которые были учтены при его расчете;
  • Полная стоимость кредита может быть равна его ставке по договору только в том случае, если основная сумма и проценты по займу выплачиваются единовременно в конце срока.

Следует помнить, что в полную стоимость займа не включаются государственные пошлины, штрафы и пени за несвоевременное погашение долга. Эти аспекты также можно рассматривать как затраты заемщика, однако к основному процессу оформления и использования кредита они не имеют никакого отношения.

Формула расчета полной стоимости кредита весьма сложна и произвести оценку затрат заемщика по ней в силах только специалисты. Можно полностью доверить этот вопрос обслуживающему банку. Однако для проверки целесообразно обратиться за помощью к независимому кредитному эксперту, поскольку некоторые финансовые учреждения намеренно занижают данный показатель.

В целом же ПСК можно рассматривать, как процентный показатель всех затрат, которые понесет заемщик на обслуживание займа. С его помощью можно весьма эффективно произвести сравнение кредитных программ от различных финансовых учреждений. Именно он способен показать какую сумму сверх основного долга обязан заплатить клиент банка за использование заемных средств.

Leave a Reply

Your email address will not be published.Required fields are marked *